Comment obtenir un rachat de crédit ?

Obtenir un rachat de crédit nécessite de présenter une demande cohérente, accompagnée d’informations exactes et de justificatifs à jour. L’établissement prêteur doit pouvoir comprendre votre situation, identifier les crédits à regrouper et vérifier votre capacité à rembourser le nouveau financement.

Avant de commencer, il est donc utile de clarifier votre objectif, de faire le point sur votre budget et de préparer les documents nécessaires. Voici les principales étapes pour constituer votre demande.

Vous souhaitez d’abord comprendre le fonctionnement général de l’opération ? Consultez notre page consacrée au rachat de crédit.

1. Définir précisément l’objectif de votre demande

La première étape consiste à déterminer pourquoi vous souhaitez regrouper vos crédits.

Votre objectif peut être de :

• réunir plusieurs remboursements en une seule mensualité ;
• adapter le montant remboursé chaque mois à votre budget ;
• intégrer certains crédits renouvelables ou découverts ;
• anticiper une évolution de vos revenus ;
• financer un nouveau projet grâce à une trésorerie complémentaire ;
• retrouver une gestion budgétaire plus lisible.

L’objectif doit être réaliste et compatible avec votre capacité de remboursement. Une demande de trésorerie importante, par exemple, augmente le montant total de l’opération et peut modifier sa durée, sa mensualité et son coût.

Il est donc préférable de distinguer :

• le capital nécessaire pour solder les crédits ;
• les autres dettes à intégrer ;
• la trésorerie réellement utile ;
• les frais éventuels liés à l’opération.

2. Faire l’inventaire de ses crédits et de ses dettes

Avant d’effectuer une simulation, rassemblez les informations concernant chaque financement en cours :

• nature du crédit ;
• organisme prêteur ;
• mensualité ;
• capital restant dû ;
• durée restante ;
• taux du prêt lorsque celui-ci est disponible ;
• assurance éventuelle ;
• date de fin prévue.

L’inventaire peut comprendre des prêts personnels, crédits automobiles, prêts travaux, crédits renouvelables et, selon l’opération envisagée, un crédit immobilier.

Certaines dettes ou certains découverts peuvent également être examinés. Leur intégration dépend cependant des critères de l’établissement sollicité.

Cette étape évite de réaliser une simulation à partir d’un montant approximatif. Un capital oublié ou une mensualité incorrecte peut rendre la première estimation peu représentative.

3. Calculer son budget avant la demande

L’étude ne porte pas uniquement sur les crédits à regrouper. Elle prend également en compte les revenus, les charges et les habitudes de gestion du foyer.

Commencez par répertorier vos ressources régulières :

• salaires ;
• pensions de retraite ;
• revenus professionnels ;
• revenus locatifs ;
• pensions reçues ;
• certaines prestations stables.

Recensez ensuite vos dépenses récurrentes :

• loyer ou prêt immobilier ;
• pensions alimentaires versées ;
• crédits en cours ;
• frais de garde ;
• charges liées aux biens immobiliers ;
• autres engagements réguliers.

Ces informations permettent d’obtenir une première vision du taux d’endettement et du reste à vivre.

Pour approfondir ce point, consultez notre guide sur le calcul du taux d’endettement.

4. Vérifier la gestion de ses comptes bancaires

Les relevés bancaires font partie des éléments généralement examinés lors de l’étude. Ils permettent de vérifier les revenus, les charges, les mensualités déclarées et le fonctionnement habituel des comptes.

Avant de déposer une demande, il est conseillé de :

• limiter les dépenses non indispensables ;
• éviter de souscrire un nouveau crédit ;
• réduire autant que possible les découverts répétés ;
• régulariser les incidents pouvant l’être ;
• éviter les rejets de prélèvements ;
• conserver une épargne disponible lorsque la situation le permet.

Il ne s’agit pas de modifier artificiellement les comptes pendant quelques semaines. L’objectif est de présenter une situation exacte et de démontrer que le nouveau financement pourrait être remboursé dans des conditions compatibles avec le budget du foyer.

Un incident bancaire ne provoque pas nécessairement un refus automatique. Sa nature, son ancienneté, sa régularisation et l’ensemble du dossier seront pris en compte.

5. Préparer les documents nécessaires

Un dossier complet facilite son analyse et limite les demandes complémentaires. Les justificatifs varient selon le statut professionnel, la situation familiale et la nature de l’opération.

Ils concernent généralement :

Votre identité et votre situation familiale

• pièce d’identité ;
• justificatif de domicile ;
• livret de famille ;
• contrat de mariage, convention de Pacs ou jugement de divorce selon la situation.

Vos revenus

• bulletins de salaire ;
• avis d’imposition ;
• justificatifs de pension ;
• bilans, liasses fiscales ou déclarations professionnelles pour les indépendants ;
• documents relatifs aux revenus locatifs.

Vos comptes bancaires

• relevés des différents comptes ;
• relevés d’épargne ;
• relevé d’identité bancaire.

Vos crédits et dettes

• offres de prêt ;
• tableaux d’amortissement ;
• relevés des crédits renouvelables ;
• justificatifs des dettes à intégrer.

Votre logement ou votre patrimoine

• bail et quittance de loyer pour un locataire ;
• titre de propriété et taxe foncière pour un propriétaire ;
• justificatifs concernant les autres biens immobiliers.

Retrouvez la liste détaillée dans notre article consacré aux documents à fournir pour un rachat de crédits.

6. Réaliser une simulation cohérente

La simulation permet d’effectuer une première estimation à partir des informations déclarées. Elle ne constitue ni une offre de prêt ni une garantie d’acceptation.

Pour obtenir un résultat pertinent, renseignez notamment :

• les capitaux restant dus ;
• les mensualités actuelles ;
• les revenus du foyer ;
• les charges ;
• le statut d’occupation du logement ;
• la valeur du patrimoine lorsque vous êtes propriétaire ;
• le montant de la trésorerie souhaitée, le cas échéant.

Une simulation construite à partir de données incomplètes peut donner une estimation éloignée des conditions finalement envisageables.

Vous pouvez utiliser notre simulation de rachat de crédit pour transmettre les premières informations concernant votre situation.

7. Faire analyser la faisabilité de la demande

Après la simulation, une analyse plus complète permet de vérifier si une opération peut être envisagée.

Les éléments étudiés peuvent notamment comprendre :

• la stabilité et la régularité des revenus ;
• le montant total à regrouper ;
• la capacité de remboursement ;
• le reste à vivre ;
• la gestion des comptes ;
• la situation professionnelle ;
• l’âge en fin de financement ;
• le patrimoine disponible ;
• la cohérence de la trésorerie demandée ;
• les incidents de paiement éventuels.

Les critères varient d’un établissement à l’autre. Une demande refusée par un organisme ne permet donc pas toujours de conclure que toute opération est impossible. Elle peut néanmoins révéler un point devant être corrigé ou expliqué.

8. Présenter le dossier aux établissements adaptés

Tous les établissements financiers n’étudient pas les mêmes opérations ni les mêmes profils. La recherche doit tenir compte :

• de la nature des crédits ;
• du montant à regrouper ;
• du statut de propriétaire ou de locataire ;
• de la présence éventuelle d’un crédit immobilier ;
• du besoin ou non d’une garantie ;
• de la situation professionnelle ;
• de l’âge de l’emprunteur.

Un courtier peut analyser la demande, vérifier les justificatifs et orienter le dossier vers les partenaires susceptibles de l’étudier. Il ne décide cependant pas de l’acceptation : la décision appartient toujours à l’établissement prêteur.

Découvrez plus précisément le rôle du courtier en rachat de crédit.

9. Comparer la proposition dans son ensemble

Une mensualité plus basse ne suffit pas pour déterminer si une opération est adaptée.

Avant de prendre une décision, comparez :

• le montant des mensualités avant et après ;
• la durée restante des anciens crédits ;
• la durée du nouveau financement ;
• le TAEG ;
• le coût total ;
• le coût de l’assurance éventuelle ;
• les frais de dossier et d’intermédiation ;
• les frais de garantie ;
• les indemnités de remboursement anticipé ;
• le montant de la trésorerie intégrée.

Une diminution de mensualité résulte généralement d’un allongement de la durée et peut augmenter le coût global de l’endettement.

10. Éviter les erreurs qui fragilisent une demande

Certaines erreurs peuvent retarder l’analyse ou entraîner une estimation peu fiable.

Fournir des informations incomplètes

Tous les crédits, comptes et charges doivent être déclarés. Ils apparaîtront normalement dans les justificatifs transmis.

Demander une trésorerie disproportionnée

La trésorerie doit correspondre à un besoin précis et rester compatible avec la capacité de remboursement.

Souscrire un nouveau crédit pendant l’étude

Un nouvel engagement modifie le taux d’endettement et peut remettre en cause une analyse déjà engagée.

Envoyer des documents illisibles ou anciens

Les pièces doivent être complètes, lisibles et suffisamment récentes.

Se concentrer uniquement sur la mensualité

Le coût total, la durée et les frais sont indispensables pour comprendre les conséquences réelles de l’opération.

Présenter plusieurs demandes contradictoires

Des informations différentes transmises à plusieurs interlocuteurs peuvent compliquer l’analyse. Conservez une présentation cohérente de votre situation et de votre objectif.

Quel délai prévoir pour obtenir une réponse ?

Le délai dépend de la nature de l’opération et de la qualité du dossier.

Un dossier sans garantie immobilière est généralement moins complexe qu’une opération nécessitant l’intervention d’un notaire. Aucun délai identique ne peut donc être garanti pour toutes les demandes.

Questions fréquentes

Faut-il avoir plusieurs crédits pour demander un regroupement ?

Le regroupement porte généralement sur au moins deux crédits, ou sur un crédit accompagné d’une demande de trésorerie complémentaire.

Peut-on demander une trésorerie supplémentaire ?

Oui, une trésorerie peut parfois être intégrée au financement. Son obtention et son montant dépendent du projet, du budget et de l’accord de l’établissement prêteur.

Un propriétaire doit-il obligatoirement hypothéquer son logement ?

Non. Certaines opérations peuvent être étudiées sans hypothèque. Le besoin d’une garantie dépend notamment du montant, de la nature des crédits, du patrimoine et des critères du prêteur.

Un locataire peut-il déposer une demande ?

Oui. Un locataire peut demander le regroupement de plusieurs crédits à la consommation, sous réserve de disposer d’une capacité de remboursement suffisante et de répondre aux conditions du prêteur.

Une simulation en ligne constitue-t-elle un accord ?

Non. La simulation fournit une première estimation à partir des informations déclarées. L’accord ne peut intervenir qu’après l’analyse complète des justificatifs par l’établissement prêteur.

Faut-il changer de banque ?

Le regroupement de crédits n’impose généralement pas de déplacer son compte bancaire principal. Certaines conditions particulières peuvent toutefois être prévues dans la proposition reçue.

Préparez votre demande de rachat de crédit

Avant de transmettre votre demande, rassemblez les informations relatives à vos crédits, vos revenus et vos charges. Une simulation permettra d’effectuer une première estimation, puis un conseiller pourra vous indiquer les justificatifs nécessaires à l’analyse de votre dossier.