Pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, deux solutions sont fréquemment envisagées : le crédit auto affecté et le prêt personnel. Dans les deux cas, l’emprunteur reçoit une somme qu’il rembourse progressivement avec des intérêts. Les règles d’utilisation et le niveau de protection sont toutefois différents.
Le crédit auto affecté est directement lié à l’achat du véhicule désigné dans le contrat. Le prêt personnel permet, quant à lui, d’utiliser librement les fonds sans devoir justifier chaque dépense.
Le choix dépend donc du véhicule, du vendeur, des frais annexes à financer et du degré de souplesse recherché. Avant de vous engager, découvrez les caractéristiques du crédit auto et comparez les deux solutions.
Qu’est-ce qu’un crédit auto affecté ?
Le crédit auto affecté est un crédit à la consommation exclusivement destiné à l’achat d’un véhicule identifié dans le contrat de financement.
L’offre mentionne généralement :
- la marque et le modèle du véhicule ;
- son prix d’achat ;
- l’identité du vendeur ;
- le montant financé ;
- la durée de remboursement ;
- le nombre et le montant des mensualités ;
- le taux débiteur ;
- le TAEG ;
- le montant total dû.
Pour constituer le dossier, l’établissement prêteur demande habituellement un bon de commande, une facture ou un document décrivant précisément le véhicule.
Les fonds ne peuvent pas être librement utilisés pour financer un autre projet. Le crédit et l’achat de la voiture constituent deux contrats distincts, mais juridiquement liés.
Comment fonctionne un crédit auto affecté ?
L’acheteur commence par sélectionner son véhicule auprès d’un concessionnaire, d’un garage ou, selon les conditions du prêteur, d’un vendeur particulier.
Il dépose ensuite une demande de financement correspondant au prix du véhicule, après déduction de son éventuel apport personnel.
L’établissement examine sa solvabilité en étudiant notamment :
- ses revenus ;
- ses charges ;
- ses crédits en cours ;
- sa situation professionnelle ;
- ses relevés bancaires ;
- le montant de son apport ;
- la mensualité demandée.
Après acceptation définitive et expiration des délais applicables, les fonds sont généralement versés au vendeur ou débloqués selon les modalités prévues dans le contrat.
Le remboursement débute normalement après la livraison du véhicule ou la réalisation de la vente.
Quelle protection apporte le crédit auto affecté ?
Le principal avantage du crédit affecté réside dans le lien juridique entre le financement et l’achat de la voiture.
Le crédit est refusé
Lorsque le contrat de vente précise que l’achat est réalisé au moyen d’un crédit, le refus du financement entraîne normalement l’annulation de la vente.
L’acheteur ne doit donc pas être obligé de payer comptant un véhicule qu’il souhaitait acquérir à crédit.
Il faut toutefois vérifier que le bon de commande indique bien le recours à un financement. Si l’acheteur déclare acheter comptant alors qu’il prévoit de demander un crédit séparément, il risque de perdre cette protection.
La vente est annulée
Si l’achat du véhicule est valablement annulé, le crédit affecté associé est également annulé. L’emprunteur n’a pas à rembourser un financement destiné à un véhicule qu’il ne reçoit pas.
Le véhicule n’est pas livré
Le remboursement du crédit affecté ne doit normalement pas commencer avant la livraison du véhicule ou la réalisation de la prestation financée.
En cas de litige relatif à la livraison, l’existence du lien entre la vente et le crédit apporte une protection supplémentaire à l’acheteur.
L’emprunteur se rétracte
L’emprunteur dispose généralement d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation du contrat.
La rétractation du crédit affecté peut également remettre en cause la vente financée, sous réserve des règles applicables et des conditions prévues dans les contrats.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel pour acheter une voiture ?
Le prêt personnel est un crédit non affecté. L’emprunteur reçoit une somme qu’il peut utiliser librement sans fournir de facture prouvant l’utilisation de chaque euro.
Il peut donc financer :
- le prix de la voiture ;
- la carte grise ;
- les frais de livraison ;
- les premières réparations ;
- de nouveaux pneus ;
- des équipements ;
- une borne de recharge ;
- une partie de l’assurance ;
- plusieurs dépenses liées au changement de véhicule.
L’expression « prêt personnel sans justificatif » signifie uniquement que l’emprunteur n’a pas à justifier l’utilisation des fonds. Il doit toujours fournir les documents nécessaires à l’étude de sa solvabilité.
Comment fonctionne le prêt personnel automobile ?
L’emprunteur détermine le montant nécessaire puis dépose une demande auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé.
L’établissement étudie le dossier sans exiger systématiquement de bon de commande correspondant au montant demandé. Après acceptation définitive et déblocage, les fonds sont versés sur le compte bancaire de l’emprunteur.
Celui-ci peut ensuite acheter le véhicule et régler les dépenses prévues.
Le prêt continue toutefois d’exister indépendamment de la vente. Si l’achat n’aboutit pas après le déblocage des fonds, l’emprunteur doit quand même rembourser le capital et les intérêts, sauf s’il exerce son droit de rétractation dans les délais ou rembourse le prêt par anticipation.
Quels sont les avantages du crédit auto affecté ?
Une protection liée à l’achat
Le crédit affecté est particulièrement protecteur lorsque le financement et l’achat sont réalisés simultanément. Si l’une des deux opérations ne peut pas être finalisée, l’autre peut également être remise en cause dans les conditions prévues par la réglementation.
Un montant correspondant précisément au véhicule
Le capital emprunté correspond au prix figurant sur le bon de commande, après déduction de l’apport. Cette correspondance limite le risque d’emprunter davantage que nécessaire.
Des offres parfois spécifiques à l’automobile
Les banques, organismes de crédit, constructeurs et concessionnaires peuvent proposer des conditions réservées à certains véhicules ou à certaines périodes.
Une offre promotionnelle doit néanmoins être comparée à d’autres financements en examinant son TAEG, ses frais et son coût total.
Un financement adapté à un véhicule déjà choisi
Le crédit affecté convient lorsque la voiture, son prix et le vendeur sont déjà connus. Le dossier peut être construit directement à partir du bon de commande.
Quels sont les inconvénients du crédit auto affecté ?
Les fonds ne sont pas librement utilisables
L’argent doit servir à financer le véhicule indiqué dans le contrat. Il n’est pas possible d’utiliser le solde pour un autre achat sans que celui-ci soit prévu dans le financement.
Le véhicule doit être identifié
Le crédit affecté est moins pratique lorsque l’acheteur n’a pas encore trouvé sa voiture ou souhaite disposer rapidement des fonds pour saisir une occasion.
Les frais annexes ne sont pas toujours inclus
La carte grise, l’assurance, les réparations ou les accessoires peuvent rester à la charge de l’acheteur s’ils ne figurent pas dans le montant financé.
Les conditions du concessionnaire ne sont pas toujours les plus avantageuses
La facilité consistant à acheter et financer au même endroit ne garantit pas l’offre la moins coûteuse. Le financement proposé par le vendeur doit être comparé aux solutions d’autres établissements.
Quels sont les avantages du prêt personnel pour acheter une voiture ?
Une utilisation libre des fonds
Le prêt personnel peut financer le véhicule et plusieurs dépenses complémentaires. L’emprunteur peut répartir l’enveloppe en fonction de ses besoins.
Une solution pratique pour un achat entre particuliers
Lors d’un achat auprès d’un particulier, l’acquéreur doit souvent disposer des fonds avant la transaction. Le prêt personnel permet de recevoir le capital sur son compte bancaire puis d’organiser le règlement du vendeur.
La possibilité de changer de véhicule
Si le premier achat n’aboutit pas, l’emprunteur peut rechercher un autre véhicule sans nécessairement modifier l’objet du financement, puisque le prêt n’est pas lié à un bien précis.
Une enveloppe adaptée à plusieurs dépenses
Le prêt personnel est intéressant lorsque le budget comprend, par exemple, le prix de la voiture, une borne de recharge et quelques travaux électriques.
Quels sont les inconvénients du prêt personnel automobile ?
Une protection moins importante en cas d’annulation
Le prêt personnel n’est pas lié à la vente. Si le vendeur annule la transaction ou si le véhicule n’est finalement pas acheté, le crédit continue normalement à devoir être remboursé.
Le risque d’emprunter une somme trop élevée
La liberté d’utilisation peut inciter à demander une enveloppe supérieure au besoin réel. Cette marge supplémentaire augmente le capital, les intérêts et le montant total dû.
Un taux qui peut être différent
Selon les offres et les profils, le TAEG d’un prêt personnel peut être supérieur ou inférieur à celui d’un crédit affecté. Il est impossible de déterminer la solution la moins chère sans comparer des propositions portant sur le même montant et la même durée.
Quel financement choisir pour une voiture neuve ?
Pour une voiture neuve achetée auprès d’un concessionnaire, le crédit auto affecté constitue souvent une solution cohérente.
Le véhicule et son prix sont précisément identifiés, et le lien entre la vente et le financement apporte une protection en cas de refus du prêt ou de problème empêchant la livraison.
Il faut toutefois comparer cette offre avec :
- un prêt personnel ;
- une autre offre de crédit affecté ;
- une location avec option d’achat ;
- un paiement comptant partiel avec un apport plus important.
Les remises commerciales doivent également être prises en considération. Un taux promotionnel peut parfois être associé à une remise moins importante sur le prix de la voiture.
La comparaison doit donc porter sur le coût global de l’acquisition, et pas uniquement sur le taux du financement.
Quel financement choisir pour une voiture d’occasion ?
Le choix dépend principalement du vendeur et de l’état du véhicule.
Achat auprès d’un professionnel
Un crédit auto affecté peut être utilisé lorsque le garage fournit un bon de commande décrivant le véhicule et son prix.
Cette solution apporte une protection liée à la vente et permet de financer précisément le montant nécessaire.
Achat auprès d’un particulier
Un prêt personnel peut être plus simple lorsque le vendeur exige un règlement rapide et que l’établissement ne propose pas de crédit affecté pour cette transaction.
L’acheteur doit néanmoins vérifier le véhicule avant de procéder au paiement :
- identité du vendeur ;
- certificat d’immatriculation ;
- certificat de situation administrative ;
- contrôle technique lorsqu’il est obligatoire ;
- carnet et factures d’entretien ;
- kilométrage ;
- état mécanique ;
- cohérence du prix avec le marché.
Le déblocage d’un prêt ne protège pas l’acheteur contre un défaut du véhicule ou une fraude du vendeur.
Comment financer les frais annexes à l’achat ?
Le prix de la voiture ne représente qu’une partie du budget automobile.
Il faut également prévoir :
- la carte grise ;
- l’assurance ;
- le carburant ou la recharge ;
- l’entretien ;
- les pneus ;
- le stationnement ;
- les péages ;
- les éventuelles réparations ;
- les équipements obligatoires ou utiles.
Certains de ces frais peuvent être inclus dans un prêt personnel. Dans le cadre d’un crédit affecté, leur financement dépend de leur présence sur le bon de commande et de l’accord du prêteur.
Il reste déconseillé de financer durablement des dépenses courantes comme le carburant ou les mensualités d’assurance. Ces charges devront être supportées chaque mois en plus du remboursement du crédit.
Crédit auto ou prêt personnel pour un véhicule électrique ?
Le crédit affecté convient lorsque la voiture électrique et ses équipements sont inclus dans une offre globale établie par le vendeur.
Le prêt personnel peut être utile lorsque le projet comprend plusieurs dépenses auprès de prestataires différents :
- achat du véhicule ;
- installation d’une borne ;
- adaptation du tableau électrique ;
- câble de recharge ;
- accessoires complémentaires.
Avant de fixer le montant à emprunter, il faut déduire les aides ou remises dont l’obtention est suffisamment certaine et vérifier leurs conditions d’attribution.
La durée du financement doit rester cohérente avec la conservation prévue du véhicule et l’évolution possible de sa valeur.
Faut-il verser un apport pour acheter une voiture à crédit ?
L’apport personnel n’est pas systématiquement obligatoire. Il peut néanmoins présenter plusieurs avantages :
- diminuer le capital emprunté ;
- réduire la mensualité ;
- raccourcir la durée ;
- diminuer le coût total ;
- faciliter l’équilibre du dossier.
Il ne faut pas nécessairement consacrer toute son épargne à l’achat. Conserver une réserve de sécurité peut permettre de faire face aux réparations, à une franchise d’assurance ou à une dépense imprévue.
Le bon niveau d’apport dépend donc du prix du véhicule, de l’épargne disponible et de la mensualité supportable.
Quelle durée choisir pour financer une voiture ?
Une durée courte entraîne généralement une mensualité plus élevée et un coût total moins important. Une durée longue diminue la mensualité, mais augmente potentiellement le nombre d’intérêts payés.
La durée doit également être cohérente avec :
- l’âge de la voiture ;
- son kilométrage ;
- la durée pendant laquelle vous prévoyez de la conserver ;
- sa fiabilité ;
- votre rythme annuel d’utilisation ;
- la garantie proposée par le vendeur.
Financer très longtemps une voiture déjà ancienne peut conduire à continuer de rembourser le prêt alors que des réparations importantes deviennent nécessaires.
La durée la plus appropriée est généralement la plus courte que le budget peut supporter sans compromettre les dépenses courantes ni l’épargne de précaution.
Comment comparer deux offres de financement automobile ?
Pour comparer correctement un crédit auto affecté et un prêt personnel, les simulations doivent porter sur le même capital et la même durée.
Examinez ensuite :
- le taux débiteur ;
- le TAEG ;
- le montant de chaque mensualité ;
- le nombre de mensualités ;
- les frais de dossier ;
- le coût de l’assurance ;
- le montant total dû ;
- le délai de déblocage ;
- les conditions de remboursement anticipé ;
- les possibilités de report ou de modulation.
Le TAEG constitue l’indicateur principal pour comparer le coût de deux offres établies sur des bases identiques. Il peut notamment intégrer les intérêts, les frais de dossier et les coûts obligatoires conditionnant l’obtention du crédit.
Une mensualité moins élevée ne signifie pas que l’offre est moins chère. Elle peut simplement résulter d’un remboursement plus long.
Exemple de comparaison entre les deux solutions
Une personne souhaite acheter une voiture d’occasion pour 18 000 € et dispose d’un apport de 3 000 €. Elle doit donc financer 15 000 €.
Le concessionnaire lui propose un crédit affecté sur 48 mois. Une banque lui propose parallèlement un prêt personnel du même montant et de la même durée.
Pour choisir, elle doit comparer :
- les TAEG ;
- les mensualités ;
- les frais ;
- l’assurance ;
- le montant total dû ;
- les conditions d’annulation ;
- les modalités du remboursement anticipé.
Si les coûts sont proches, le crédit affecté peut être privilégié pour sa protection juridique liée à l’achat.
Si l’emprunteur souhaite également financer 2 000 € de frais et d’équipements non intégrés au bon de commande, le prêt personnel peut apporter davantage de souplesse. Il faudra cependant comparer une nouvelle fois les offres sur le même montant total de 17 000 €.
Quels documents fournir pour obtenir le financement ?
Les pièces demandées varient selon l’établissement et la situation de l’emprunteur.
Le dossier comporte généralement :
- une pièce d’identité valide ;
- un justificatif de domicile ;
- un relevé d’identité bancaire ;
- les derniers justificatifs de revenus ;
- le dernier avis d’imposition ;
- les relevés bancaires récents ;
- les justificatifs des crédits existants ;
- le bon de commande du véhicule pour un crédit affecté.
Un travailleur indépendant peut devoir présenter des documents fiscaux ou comptables complémentaires.
Une simulation ou une réponse de principe ne constitue pas un accord définitif. Le financement reste soumis à la vérification des justificatifs et à l’acceptation de l’établissement prêteur.
Peut-on rembourser son crédit automobile par anticipation ?
Un crédit à la consommation peut être remboursé totalement ou partiellement avant son terme. L’emprunteur ne paie alors plus les intérêts et frais correspondant à la période qui ne court plus.
Une indemnité peut être appliquée lorsque les conditions prévues par la réglementation sont réunies, notamment selon le montant remboursé et la durée restant à courir.
Cette possibilité est importante si l’emprunteur prévoit :
- de revendre la voiture avant la fin du prêt ;
- de recevoir une somme d’argent ;
- de remplacer rapidement le véhicule ;
- de réduire la durée du financement.
Les conditions exactes doivent être consultées dans l’offre avant sa signature.
Crédit auto, prêt personnel ou LOA : comment décider ?
Le crédit affecté et le prêt personnel permettent de devenir immédiatement propriétaire du véhicule. La LOA correspond à une location avec la possibilité d’acheter la voiture à la fin du contrat.
Le choix dépend des priorités de l’automobiliste.
Le crédit affecté peut être privilégié pour :
- acheter un véhicule précisément identifié ;
- bénéficier du lien entre la vente et le financement ;
- connaître dès le départ le montant emprunté ;
- devenir immédiatement propriétaire.
Le prêt personnel peut être privilégié pour :
- acheter auprès d’un particulier ;
- financer plusieurs dépenses automobiles ;
- conserver la liberté de changer de véhicule ;
- recevoir les fonds directement sur son compte.
La LOA peut être envisagée pour :
- changer régulièrement de voiture ;
- utiliser un véhicule sans l’acheter immédiatement ;
- disposer d’un loyer déterminé ;
- conserver une option d’achat en fin de contrat.
Pour une LOA, il faut intégrer le premier loyer, les loyers mensuels, les restrictions kilométriques, les frais de remise en état et le prix de l’option finale avant de comparer le coût global.
Comment choisir entre crédit auto affecté et prêt personnel ?
Le crédit auto affecté est généralement le plus adapté lorsque le véhicule est déjà choisi, que son prix est précisément connu et que l’acheteur souhaite bénéficier d’une protection liée à la vente.
Le prêt personnel peut être préférable lorsque le projet nécessite davantage de souplesse, lorsque le véhicule est acheté auprès d’un particulier ou lorsque plusieurs dépenses annexes doivent être financées.
Il n’existe donc pas une solution systématiquement plus avantageuse. Le choix doit reposer sur :
- la nature du véhicule ;
- l’identité du vendeur ;
- le montant exact du projet ;
- les frais complémentaires ;
- la mensualité supportable ;
- le TAEG ;
- le coût total ;
- les protections recherchées.
Pour replacer ce choix parmi les autres solutions disponibles, consultez notre guide expliquant comment choisir un crédit à la consommation adapté à son projet.
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Avant de vous engager, vérifiez que la mensualité reste compatible avec votre budget, en intégrant les dépenses d’utilisation de la voiture.
Une réponse de principe reste soumise à l’étude complète du dossier, à la vérification des justificatifs et à l’acceptation définitive de l’établissement prêteur.
Questions fréquentes sur le crédit auto affecté et le prêt personnel
Quelle est la principale différence entre un crédit auto et un prêt personnel ?
Le crédit auto affecté est exclusivement lié à l’achat du véhicule désigné dans le contrat. Le prêt personnel peut être utilisé librement et n’est pas juridiquement lié à la vente.
Quel financement protège le mieux en cas d’annulation de la vente ?
Le crédit affecté apporte la meilleure protection, car le contrat de financement est lié au contrat de vente. Avec un prêt personnel, l’annulation de l’achat n’entraîne pas automatiquement l’annulation du crédit.
Peut-on acheter une voiture à un particulier avec un crédit affecté ?
Cela peut être possible selon les conditions du prêteur et les justificatifs disponibles. Un prêt personnel est toutefois souvent plus simple pour disposer des fonds avant une transaction entre particuliers.
Le prêt personnel permet-il de financer la carte grise ?
Oui. Les fonds d’un prêt personnel peuvent être utilisés pour financer la voiture, la carte grise et d’autres dépenses. Avec un crédit affecté, ces frais doivent généralement être intégrés au montant prévu dans l’opération.
Quel financement propose le meilleur taux ?
Cela dépend des offres, du montant, de la durée et du profil de l’emprunteur. Il faut comparer les TAEG de propositions établies sur des conditions identiques.
Peut-on obtenir un crédit auto sans apport ?
L’apport n’est pas systématiquement obligatoire. L’établissement prêteur étudie les revenus, les charges, les crédits existants et la capacité de remboursement du demandeur.
Peut-on changer de voiture après avoir obtenu un prêt personnel ?
Le prêt personnel n’étant pas affecté à un véhicule précis, l’emprunteur peut modifier son choix. Il reste toutefois tenu de rembourser le prêt conformément au contrat.
Quand commence le remboursement d’un crédit auto affecté ?
Le remboursement commence normalement après la livraison du véhicule ou la réalisation de la vente, selon les modalités prévues dans le contrat.
Une simulation garantit-elle l’obtention du crédit ?
Non. Une simulation ou une réponse de principe ne constitue pas un accord définitif. Le financement reste soumis à l’étude de solvabilité et à l’acceptation du prêteur.