Si vous avez un crédit immobilier en cours ou en préparation, vous avez probablement déjà entendu parler de l’assurance emprunteur. C’est ce fameux contrat qui vous couvre (et la banque) en cas de pépin : décès, invalidité, arrêt de travail… Bref, une sécurité souvent négociée à la va-vite. Mais depuis la loi Lemoine, tout change. Et tant mieux !
La loi Lemoine, c’est quoi exactement ?
Entrée en vigueur en deux temps (1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, 1er septembre 2022 pour tous les autres), la loi Lemoine est une révolution pour les emprunteurs. Elle permet :
- De changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité.
- De simplifier les formalités médicales, notamment pour les petits prêts.
- De mieux informer les emprunteurs sur leurs droits.
Autrement dit, fini le monopole des banques. Vous avez le pouvoir de choisir une assurance moins chère et/ou mieux adaptée à votre situation. Et ça, c’est une sacrée bonne nouvelle !
Pourquoi changer d’assurance de prêt ?
Parce que vous pouvez économiser des milliers d’euros ! Rien que ça. L’assurance peut représenter jusqu’à 50 % du coût total de votre crédit immobilier. Et les offres varient énormément d’un assureur à l’autre.
Changer d’assurance emprunteur, c’est donc :
- Baisser vos mensualités
- Obtenir de meilleures garanties
- Adapter votre couverture à votre situation (santé, emploi, etc.)
Avec la loi Lemoine, vous n’avez plus besoin d’attendre une date anniversaire ou de vous justifier. Vous comparez, vous choisissez, vous changez. Simple comme bonjour.
Qui est concerné par la loi Lemoine ?
Tout le monde ! Du moment que vous avez un prêt immobilier avec une assurance, vous êtes concerné.
Plus précisément :
- Pour un nouveau prêt : vous pouvez choisir votre assurance dès la signature
- Pour un prêt en cours : vous pouvez changer à tout moment, dès le 1er septembre 2022
Attention : votre nouvelle assurance doit respecter l’équivalence des garanties. Autrement dit, elle doit offrir un niveau de protection au moins égal à celui de l’assurance initiale.
La fin du questionnaire de santé ? Oui, mais pas pour tout le monde
Autre avancée de la loi Lemoine : la suppression du questionnaire médical pour certains prêts.
Les conditions :
- Le montant assuré ne doit pas dépasser 200 000 €
- Le remboursement du crédit doit être totalement effectué avant les 60 ans de l’emprunteur
Si vous cochez ces deux cases, vous n’aurez plus à déclarer votre état de santé. Un vrai soulagement pour les personnes avec des antécédents médicaux.
Comment changer concrètement d’assurance emprunteur ?
- Comparez les offres assurance emprunteur avec jecomparemoncredit.com
- Vérifiez l’équivalence des garanties
- Souscrivez la nouvelle assurance
- Envoyez la demande de substitution à votre banque
La banque a 10 jours pour répondre. Si elle refuse, elle doit motiver son refus par écrit. Sinon, c’est accepté par défaut.
Que faire si la banque fait de la résistance ?
Certaines banques traînent encore des pieds. Mais la loi est de votre côté.
Voici vos options :
- Renvoyer une lettre recommandée avec accusé de réception
- Contacter le service client de la banque
- Saisir le médiateur bancaire
- Faire appel à une association de consommateurs
Ne lâchez pas l’affaire. Vos droits sont clairs, et ça vaut le coup de les faire valoir.
Comparer pour mieux choisir : quelques conseils
Pour ne pas vous tromper dans le choix de votre nouvelle assurance emprunteur, voici ce qu’il faut regarder :
- Le tarif mensuel
- Les garanties incluses (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi)
- Les exclusions
- Les délais de carence et de franchise
Utilisez un comparateur sérieux, et demandez conseil à un courtier si besoin.
Est-ce vraiment intéressant en 2025 ?
Oui ! Même en 2025, les écarts de prix entre une assurance groupe (proposée par la banque) et une assurance individuelle peuvent être impressionnants. Les marchés se sont adaptés, et la concurrence fait baisser les prix.
De plus, les assureurs en ligne proposent aujourd’hui des parcours simplifiés et rapides. Vous pouvez comparer et souscrire en quelques clics.
Conclusion : une opportunité à ne pas manquer
La loi Lemoine vous redonne la main sur votre assurance emprunteur. Profitez-en pour :
- Faire des économies
- Adapter vos garanties à votre vie actuelle
- Choisir un assureur qui vous ressemble
N’attendez pas que la banque vous en parle. Prenez les devants, comparez, changez, économisez !
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Parce que payer moins, c’est aussi être mieux assuré.