Rêver de construire sa propre maison est un projet excitant et ambitieux, et pour concrétiser ce projet, il faut généralement souscrire à un prêt immobilier pour la construction de maison individuelle. Choisir de construire plutôt que d’acheter une maison existante présente de nombreux avantages, notamment la personnalisation des plans, le choix des matériaux, et la possibilité de réaliser des économies d’énergie grâce à des solutions performantes.
Quels sont les différents types de prêts immobilier pour une construction de maison individuelles ?
Il existe plusieurs types de prêts immobiliers adaptés à la construction d’une maison individuelle. Parmi eux, on trouve le prêt amortissable, le plus courant, où vous remboursez progressivement le capital emprunté ainsi que les intérêts.
En dehors du prêt amortissable classique, les prêts existants sont :
Prêt à Taux Zéro (PTZ) :
- Destiné aux primo-accédants, ce prêt sans intérêt aide à financer une partie de l’achat ou de la construction de la résidence principale. Le montant et les conditions dépendent des ressources, de la composition du ménage et de la localisation du bien. Depuis la réforme du PTZ 2024, le Prêt à Taux Zéro, ne finance plus la construction de maison individuel.
Prêt Action Logement (anciennement 1% logement) :
- Un prêt à taux avantageux proposé par les entreprises à leurs employés, destiné à faciliter l’accession à la propriété.
Prêt Accession Sociale (PAS) :
- Destiné aux ménages modestes, ce prêt permet de bénéficier de conditions avantageuses pour l’achat ou la construction d’un logement.
Prêt conventionné
Le prêt conventionné est un prêt immobilier réglementé par l’État français, offrant des conditions avantageuses telles que des taux d’intérêt plafonnés et des durées de remboursement flexibles jusqu’à 25 ou 30 ans. Accessible à une large catégorie d’emprunteurs, il facilite l’accession à la propriété pour les ménages modestes ou intermédiaires en permettant le cumul avec d’autres aides publiques comme le PTZ ou le prêt Action Logement. Son encadrement par l’État assure transparence et sécurité juridique, faisant du prêt conventionné une solution attractive pour financer l’achat ou la rénovation de biens immobiliers
Prêt Epargne Logement (PEL) :
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé en France, destiné à aider les épargnants à constituer un apport pour l’achat immobilier. Il offre des avantages fiscaux attractifs tout en permettant de bénéficier d’un prêt immobilier à taux préférentiel une fois la phase d’épargne terminée. Le PEL combine sécurité et potentiel de rendement, en favorisant l’accès à la propriété grâce à des conditions avantageuses de prêt immobilier.
Enfin, le prêt relais peut être utile si vous devez vendre votre ancienne résidence pour financer la nouvelle construction.
Prêt Immobilier Construction de Maison Individuelle : Vérifier votre solvabilité à l’obtention d’un prêt immobilier
Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier pour la construction de maison individuelle, les organismes prêteurs évaluent votre solvabilité en examinant plusieurs critères tels que vos revenus, votre stabilité professionnelle et votre score de crédit.
Un bon score de crédit est essentiel pour obtenir un prêt aux meilleures conditions possible : il reflète votre capacité à gérer vos finances et à rembourser vos dettes.
Veillez donc à maintenir un bon historique de crédit avant de demander un prêt immobilier en évitant les incidents de paiements, les découverts bancaires, etc..
Calculer Son Budget pour obtenir un Prêt Immobilier pour la Construction de Maison Individuelle :
Tout d’abord, il faut calculer l’enveloppe que vous pouvez prétendre en calculant votre capacité d’emprunt. Pour déterminer votre capacité d’emprunt, vous pouvez utiliser notre simulateur de prêt afin de connaître le montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre taux d’endettement.
Ensuite, vous pouvez obtenir une attestation de faisabilité, qui peut être fournie par votre banque, un courtier en prêt immobilier, ou en utilisant nos services de courtage en ligne à l’aide de notre comparateur de crédit immobilier en ligne.
Qu’est ce qu’une attestation de faisabilité ?
Une attestation de faisabilité certifie votre capacité à obtenir un prêt immobilier. Elle rassure les vendeurs et les promoteurs sur votre solvabilité.
Enfin, prenez rendez vous chez un constructeur afin d’estimer le Coût Total du projet de la construction. Pour cela, Incluez le coût du terrain, les frais de notaire, le coût de la construction, et des aménagements intérieurs et extérieurs ainsi que le coût des différents raccordement et taxes.
Quels sont les frais annexes liés au prêt immobilier ?
Frais de Garantie :
- Garanties exigées par la banque pour se protéger en cas de défaut de paiement (hypothèque, caution).
Frais de Dossier Bancaire :
- Frais perçus par la banque pour l’instruction du dossier de prêt.
Frais de Notaire :
- Frais liés à la rédaction des actes notariés et aux formalités administratives. Ils s’élèvent généralement à 7-8% du prix du bien ancien et 2-3% pour un bien neuf.
Frais de Courtage :
- Si vous passez par un courtier pour votre prêt, des frais de courtage peuvent s’appliquer (généralement entre 1% et 2% du montant emprunté).
Quel est le rôle de l’apport dans la demande de prêt immobilier ?
Un apport personnel représente généralement 10 à 20% du montant total de l’achat. Il permet de réduire le montant à emprunter et d’obtenir de meilleures conditions de prêt. Cela peut inclure vos économies, un prêt familial ou une avance sur héritage.
Un apport personnel conséquent peut vous aider à obtenir de meilleures conditions de prêt, notamment un taux d’intérêt plus bas. Il réduit également le montant à emprunter, donc le coût total du crédit.
Quelles sont les différentes étapes pour un obtenir un prêt immobilier ?
La première étape pour obtenir un prêt immobilier consiste à rencontrer un banquier ou un courtier en prêts immobiliers.
Vous devrez fournir plusieurs documents nécessaires, tels que vos bulletins de salaire, vos relevés bancaires et votre déclaration d’impôts, afin que le prêteur puisse évaluer votre situation financière.
En effectuant une simulation de prêt immobilier avec jecomparemoncredit, vous évitez toutes ces tâches qui sont chronophages. Un expert en prêt immobilier se charge de monter votre dossier et le présenter à toutes les banques.
Comment gérer au mieux son budget construction de maison individuelle ?
Il est essentiel d’établir un budget prévisionnel pour votre projet de construction afin d’avoir une idée claire des différentes dépenses à prévoir. Les principaux postes de dépense comprennent l’achat du terrain, les travaux de terrassement et de fondation, la construction des murs et la pose des équipements (chauffage, plomberie, électricité), ainsi que les frais liés au financement (frais de notaire, frais d’agence, etc.).
Éviter les pièges financiers
La construction d’une maison peut rapidement entraîner des imprévus et des dépenses supplémentaires. Pour éviter de dépasser votre budget, assurez-vous de prévoir épargne résiduelle pour faire face à ces aléas. Dans l’obtention d’un financement pour la construction d’une maison individuelle il est préconisé d’avoir un minimum de 10% du projet en épargne de précaution.
De même, soyez vigilant lors d’éventuelles modifications apportées au plan initial, car elles peuvent engendrer des coûts supplémentaires.
Les coûts annexes de la construction d’une maison
Cuisine :
L’installation d’une cuisine équipée peut représenter un investissement conséquent, selon le niveau de finition et les équipements choisis..
Aménagement Extérieur :
Terrasse, allées, éclairage extérieur…
Clôture :
Le coût de la clôture dépend du type de matériau choisi (bois, grillage, béton, etc.) et de la superficie à clôturer.
Voiries et Réseaux Divers (VRD) :
Raccordement aux réseaux d’eau, d’électricité, de gaz, et de télécommunications. Ils peuvent représenter une part significative du budget de construction.
Raccordements :
Les frais de raccordement aux différents réseaux publics peuvent varier en fonction de la distance entre votre terrain et les infrastructures existantes.
Taxe d’Aménagement :
Cette taxe est due pour toute nouvelle construction et son montant est calculé en fonction de la surface de la construction et de la valeur forfaitaire par mètre carré, avec des taux variables selon les communes.
Assurance Dommages-Ouvrage :
Obligatoire pour couvrir les défauts de construction pendant 10 ans.
Les Garanties d’un Contrat de Construction de Maison Individuelle
Garantie de Parfait Achèvement :
L’entrepreneur doit réparer tous les défauts signalés lors de la réception des travaux, pendant un an.
Garantie Biennale :
Elle couvre les équipements dissociables de la construction (volets, portes..) pendant deux ans.
Garantie Décennale :
Elle couvre les dommages affectant la solidité de la construction ou la rendant impropre à sa destination pendant dix ans.
Assurance Dommages-Ouvrage :
Elle permet de financer rapidement les réparations couvertes par la garantie décennale sans attendre une décision de justice.
Comment choisir le bon constructeur ?
Le choix du bon constructeur est essentiel pour garantir la réussite de votre projet.
Prenez en compte plusieurs critères lors de votre sélection, tels que l’expérience et les références du constructeur, ainsi que sa capacité à respecter les délais et le budget prévu.
N’hésitez pas à vérifier les antécédents des entreprises que vous envisagez en consultant les avis d’autres clients et en visitant leurs réalisations passées.
En brief, construire une maison individuelle nécessite une préparation financière et bonne compréhension des différentes options de financement et des coûts annexes. En utilisant un comparateur de crédit immobilier, vous trouverez les meilleures conditions de prêt pour financer votre projet de construction de maison individuelle.
N’oubliez pas de prendre en compte l’apport personnel, de conserver une épargne résiduelle et de prévoir les différents frais annexes pour éviter les mauvaises surprises.