Obtenir un prêt immobilier est une étape clé dans la réalisation de votre projet d’achat immobilier. Que vous soyez primo-accédant ou investisseur expérimenté, il est essentiel de comprendre les différentes étapes et les critères à respecter pour optimiser vos chances d’obtenir le meilleur financement possible.
Cet article vous guide à travers les aspects essentiels du calcul de la capacité d’emprunt, de l’obtention d’une attestation de faisabilité, de l’amélioration de votre profil emprunteur, des étapes de la recherche de financement jusqu’au déblocage des fonds, et de l’importance d’utiliser un comparateur de crédit immobilier.
Calcul de la Capacité d’Emprunt et de Remboursement
La première étape pour obtenir un prêt immobilier est de déterminer votre capacité d’emprunt. Cela vous permettra de savoir combien vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de vos charges.
Calcul de la Capacité d’Emprunt
La capacité d’emprunt se calcule en prenant en compte vos revenus nets mensuels et vos charges fixes (crédits en cours, loyers, etc.). En général, les banques suivent la recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui préconise un taux d’endettement à 35 % assurances incluses.
Calcul capacité d’emprunt= (Revenus nets mensuels – Charges fixes) x 35%
Capacité de Remboursement
La capacité de remboursement correspond au montant que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre prêt sans mettre en péril votre situation financière. Elle dépend de vos revenus, de vos charges et de votre reste à vivre (montant disponible après déduction des charges).
Obtenir une Attestation de Faisabilité
Une attestation de faisabilité est un document délivré par votre banque ou votre courtier, attestant de votre capacité à obtenir un prêt immobilier. Ce document est précieux pour rassurer les agences immobilières et les vendeurs sur votre solvabilité.
Comment l’obtenir ?
- Prenez rendez-vous avec votre banque ou votre courtier : Présentez votre projet immobilier et vos documents financiers.
- Fournissez les justificatifs nécessaires : Relevés de comptes, bulletins de salaire, avis d’imposition, etc.
- Évaluation par votre courtier : votre courtier évalue votre dossier et, si il est convaincue de votre capacité d’emprunt, il vous délivre une attestation de faisabilité.
Soigner son Profil Emprunteur
Un profil emprunteur soigné augmente vos chances d’obtenir un prêt immobilier dans des conditions avantageuses.
Conseils pour améliorer votre profil emprunteur :
Premièrement, la stabilité professionnelle est l’un des critères les plus importants pour les banques. Avoir un emploi en Contrat à Durée Indéterminée (CDI) ou justifier d’une ancienneté significative dans votre entreprise est un gage de sécurité pour les prêteurs. Cela démontre votre capacité à percevoir des revenus réguliers et stables, ce qui rassure les banques sur votre capacité à rembourser le prêt. Si vous êtes en CDI ou avez plusieurs années d’ancienneté dans votre poste, mettez en avant cet atout dans votre dossier de demande de prêt.
Ensuite, une gestion financière saine est cruciale pour obtenir un prêt immobilier. Évitez les découverts bancaires et assurez-vous de rembourser vos crédits en cours de manière ponctuelle. Les banques examinent de près votre historique bancaire pour évaluer votre sérieux et votre capacité à gérer vos finances. Un compte bancaire bien tenu, sans incidents de paiement, augmentera considérablement votre crédibilité auprès des prêteurs.
Aussi, l’apport personnel joue également un rôle déterminant dans l’obtention d’un prêt immobilier. Plus votre apport personnel est important, plus vous rassurez les banques et diminuez le montant à emprunter. Un apport conséquent démontre votre capacité à épargner et réduit le risque pour les banques. Il est généralement recommandé d’avoir un apport d’au moins 10 à 20 % du prix d’achat du bien immobilier. N’hésitez pas à mobiliser toutes vos économies et à explorer les différentes aides financières disponibles pour renforcer votre apport personnel
Ainsi, mettez toutes vos chances en évitant les incidents de paiement, les découvert bancaire et les paiements vers les jeux en ligne (paris sportif etc…). Un bon scoring est essentiel pour obtenir un prêt immobilier et favorise aussi l’accord de la caution bancaire à se porter caution pour votre projet immobilier.
Les Étapes de la Recherche de Financement au Déblocage des Fonds
Déterminer son budget d’emprunt
Dans un premier temps, il est recommandé de calculer sa capacité d’emprunt et de remboursement afin d’orienter ses recherches vers des biens qui correspondent à la faisabilité de votre projet.
Préparer son dossier de financement
Les banques exigent un certain nombre de documents pour évaluer votre situation financière et professionnelle. Voici les principaux éléments généralement demandés :
Les document liés à l’état civil :
- Pièce d’identité : Carte d’identité ou passeport en cours de validité.
- Justificatif de domicile : Facture récente de gaz, d’électricité, ou de téléphone fixe, ou une quittance de loyer.
- Si vous êtes hébergée à titre gratuit : attestation d’hébergement + pièce d’identité du logeur
- Livret de famille : Si vous êtes marié(e) ou avez des enfants.
Les document liés aux revenus et charges :
- Trois derniers bulletin de salaire et décembre n-1
- Deux derniers avis d’imposition , les trois derniers avis d’imposition pour un travailleur indépendant
- Trois derniers relevés de compte bancaire : Pour montrer votre gestion des finances et éviter les découverts.
- Tableau d’amortissement des prêts en cours : Si vous avez d’autres crédits en cours (crédit à la consommation, crédit auto, etc.).
- Justificatifs d’épargne et de placements : Livrets d’épargne, comptes-titres, assurance-vie, etc.
- Relevés de comptes d’épargne : Prouvant votre capacité d’épargne.
- Attestations de prêt familial ou de donation : Si une partie de votre apport provient de
Les documents liés au projet immobilier
Acquisition dans l’ancien
- Promesse de vente ou compromis de vente : Contrat préliminaire signé avec le vendeur.
- Diagnostic immobilier : Obligatoire pour la vente (DPE, état des risques, etc.).
Construction, travaux ou VEFA
- Contrat de réservation
- Contrat de construction de maison individuelle + récépissé de permis de construire
- Devis des travaux + titre de propriété si travaux uniquement
Rechercher le financement
- Utiliser jecomparemoncredit comparateur de crédit immobilier vous permets de comparez les offres des différentes banques pour trouver le meilleur taux et les meilleures conditions.
Obtenir l’accord de principe
Une fois une offre de prêt sélectionnée, la banque vous délivre un accord de principe. Cela signifie qu’elle est prête à vous accorder le prêt sous réserve de certaines conditions.
Signature de l’offre de prêt
L’offre de prêt formelle vous est envoyée par courrier. Vous disposez de 10 jours de réflexion avant de pouvoir la signer et la renvoyer.
Déblocage des fonds
Après la signature de l’acte de vente chez le notaire, la banque débloque les fonds et les verse directement au vendeur.
Le Rôle d’un Comparateur de Crédit Immobilier
L’utilisation d’un comparateur de prêt immobilier en ligne comme jecomparemoncredit permet de gagner un temps précieux et non négligeable.
Plutôt que de contacter chaque banque individuellement pour obtenir des simulations, l’emprunteur peut accéder à plusieurs offres en quelques minutes seulement ce qui lui évite des actions chronophages.
Jecomparemoncredit offrent une transparence en présentant les offres de manière claire et comparable. Les emprunteurs peuvent ainsi voir les différences entre les taux d’intérêt, les frais annexes, et les conditions de chaque prêt.
Obtenir un prêt immobilier peut sembler complexe, mais en suivant ces étapes et en utilisant nos services de comparateur en crédit immobilier, vous pouvez simplifier le processus et maximiser vos chances de succès. Commencez par évaluer votre capacité d’emprunt, soignez votre profil emprunteur, obtenez une attestation de faisabilité, et utilisez un comparateur de crédit pour trouver la meilleure offre.